Paljude jaoks on oma kodu ostmine senise elu kõige suurem rahaline tehing. Kuna elamispind pole püksipaar, mille saab mittesobivusel poodi tagasi viia, siis tuleb aga eelnevalt kõik detailideni läbi mõelda. Alljärgnevalt anname ülevaate, millest koduomanikuks saamise soovi tekkides alustada ja kas üldse praegu tasub selliseid kinnisvaratehinguid teha?
Kodu omamise soov tekib varem või hiljem enamikel, olgem ausad. Paljude jaoks ei tähenda see aga sobiva elamispinna veebilehelt välja valimist, vaid ette tuleb võtta pealtnäha üpris keeruline tee, kus tuleb ausalt otsa vaadata oma majanduslikule olukorrale, soovidele ning eluasemelaenu saamise võimalustele.
Meie soovitamegi alustada ausalt oma rahaasjade analüüsimisest küsides endalt alljärgnevad küsimused:
- Mis on minu igakuine sissetulek?
- Kuidas ma seda kulutan?
- Kui palju on enne uut palgapäeva kontol vaba raha?
Arusaam finantsvõimekusest
Arvestada tuleks näiteks sellega, et eluasemelaen katab ära kuni 85% kinnisvara väärtusest. Pangad eeldavad, et ostjal on olemas 15% omafinantseering. Kui tegemist on EIS (endine Kredex) käendusega võib omafinantseering olla minimaalselt 10 protsenti. Igakuine kindel sissetulek, mida pangad täna eeldavad, et laenuvõtja teenib, on finantsasutusi erinevad, kuid reeglina jääb summa 700 euro piiridesse. Kahekesi laenu taotledes on number mõnevõrra suurem.
Küll aga ei piisa ainult ülalnimetatud kriteeriumite täitmisest, vaid pangad vaatavad ka inimese üleüldist finantskäitumist. Nii küsitaksegi analüüsimiseks 6 kuu ja mõnel juhul isegi 12 kuu pangakonto väljavõtet. Kuna ise võib oma rahalise seisu analüüsimine olla väga keeruline, tasubki koduomanikuks saamise teekonda alustada nõustamisega, kus pangatöötaja erapooletu isikuna annab vastukaja, kas üldse ja millises suurusjärgus on pank nõus laenu andma. Seejuures nemad ei hinda ainult hetkeolukorda, vaid teevad ka riskianalüüsi juhuks, kui euribor peaks märkimisväärselt tõusma, laenutaotleja haigestub või kaotab töö.
Kui umbkaudne laenusumma on teada, saab hakata vaatama ka sellesse suurusjärku jäävaid elamispindu. See säästab oluliselt aega ja aitab vältida ka pettumust, kui ideaalsena tunduv kodu osutub panga silmis teile üle jõu käivalt kalliks.
Osta või lükata edasi?
Ruutmeetri hinnad löövad rekordeid mitte ainult pealinnas, vaid ka mujal Eestis. Kui veel mõned kuud tagasi spekuleeriti, et kinnisvara hinnad keeravad tõenäoliselt lähiajal langusse, siis nüüd seda enam ei usuta. Sõda Ukrainas on andnud ka ehitussektorile valusa löögi ning ehituse ja materjalide maksumus mitmekordistunud. See tähendab, et ehitusmahud vähenevad ning kuna inimeste ostujõud on jätkuvalt suur, on juba praegu näha, et tekkimas on olukord, kus turul lihtsalt ei ole piisavalt ostmisväärset kinnisvara.
Ühtlasi kinnitavad eksperdid, et selline olukord kindlasti hindu lähiajal alla ei vii ning pigem hakkame nägema uusi rekordeid, mis muudavad kinnisvara ostmise võimalikuks ainult väga rikkale ühiskonnakihile. Seega, selliste ennustuste valguses ei tasu koduostu praegu kindlasti tagasihoidlikemate tehingunumbrite lootuses edasi lükata.
Millist kodu valida?
Siin ei ole ühest vastust, kuid eelkõige tuleks mõelda funktsionaalsusele ja tulevikule. Kindlasti tasub arvestada võimaliku perekasvuga ning lisaruumiga, mille järele tekib sellisel juhul kiiresti vajadus. On inimesi, kes ei kujutaks ette elamist pealinna tuiksoonel, teised jälle ei kujuta ette seda, et peaksid oma päevi veetma mõnes väiksemas asulas.
Mõelda tasuks aga ka näiteks sellele, kui palju ja kas üldse te viitsite päevas autoroolis aega veeta, kui hea transpordiühendus on valitud elukohal muude piirkondadega jne.
Kui piirkond on paika pandud, tuleks hakata mõtlema sellele, kas eelistate kodu uusarenduses, võimalikult uues järelturu elamises või tahaksite hoopis ise mõne väsinud pinna uuele elule aidata. Selle kõige juures saab määravaks ilmselt jällegi rahakoti paksus, sest korralikul renoveerimisel on märkimisväärne mõju pere igakuisele eelarvele.
Kui finantsvõimekus on väiksem, tasub pigem eelistada elamispindu, kus pole üldse või on vaja minimaalselt remonttöid teha. Samamoodi võiks sellisel juhul valida kodu, mida müüakse osaliselt või täielikult sisustatuna, sest siis ei ole vaja kohe leida vahendeid mööbli soetamiseks, vaid soovi korral saab seda teha järk-järgult.
Kui koduostule läheneda läbimõeldult ja samm-sammult, polegi tegemist keerulise ülesandega. Küll aga ei tasu alati üksinda pusima jääda, vaid küsida nõu asjatundjatelt. Olgu siis tegemist panga või valdkonda tundva kinnisvaramaakleriga, kes vajadusel aitab nii soovitud elamispinna leidmisega kui ka annab nõu, kas kodu eest küsitav summa on mõistlik ja vastab turuhinnale.
