Oma kodu ostmisega kaasneb palju paberimajandust – eriti siis, kui endal kogu elamispinna eest küsitavat summat pangakontol ei ole ning selle soetamiseks tuleb võtta eluasemelaenu.
Kui on soov võtta elukoha ostmiseks pangalaenu, on selle saamiseks mitmeid erinevaid võimalusi. Esmalt tuleks selgeks teha, millist sorti laenu üldse taotlema minna. Kodulaen on mõeldud eluaseme ostmiseks, renoveerimiseks või ehitamiseks. Olemas on aga veel ka kinnisvara tagatisel antav hüpoteeklaen, mis on mõeldud eluasemega seotud kulutuste katmiseks. Seega, kui teil päris oma kodu pole, siis aitab teid kodulaen, kui aga oleks vaja suuremat sorti remont ette võtta ja kodu sisustada, pakuvad pangad hüpoteeklaenu. Kuna kodulaen puudutab meie kogemuse põhjal rohkemaid, siis järgnevalt selgitame, millega tuleb elamispinda panga abiga ostes arvestada
- OMAFINANTSEERING
Üldiselt vaatavad pangad kõige paremini nende koduostjate peale, kellel on olemas korralik omafinantseering. See tähendab seda, et vähemalt 15 protsenti ostetava kinnisvara väärtusest peaks olema tulevastel koduomanikel endal olemas. Seejuures olemas tähendab reaalset raha pangakontol, mitte sugulastelt-tuttavatelt hetkeks kokku laenatud või hoopis kiirlaenuga võetud summat. Omafinantseering võib olla aga ka suurem. Näiteks võib pank soovida suuremat omaosalust siis, kui pere soovib endale soetada nii öelda teise eluaseme ehk suvekodu. Sellisel juhul peab olema valmis välja käima ka kuni 40 protsendilise omafinantseeringu. Samuti sõltub ise väljakäidava summa suurus kinnisvara asukohast, seisukorrast, aga ka laenutaotleja eelnevast maksekäitumisest. Näiteks panga silmis vähem atraktiivsema asukohaga kinnisvara eest nõutakse reeglina suuremat omafinantseeringut.
2. KREDEX KÄENDUS
Mõnel juhul võib siiski koduomanikuks saada, kui kõrvale on pandud 10 protsenti ostetava kinnisvara väärtusest. Seda KredExi käendusel, kui ostja kuulub KredExi sihtgruppi ehk tegemist on noore pere, noore spetsialisti, veterani või energiatõhusa vara omandajaga. Kas sina kuulud antud sihtgruppi vaata SIIT.
Sellist tüüpi eluasemelaenu käendusega on võimalik osta korter, eramu, krunt või suvila. Kusjuures krundi ostu eesmärgiks peab olema elamu ehitamine ja suvekodu puhul selle ümberehitus aastaringseks elamiseks.
KredExi käenduse eeliseks ongi eelkõige tublisti väiksem omafinantseeringu osa ning lisatagatise kasutamise vajaduse puudumine.
3. TAGATIS/LISATAGATIS
Tagatiseks on enamasti ostetav või renoveeritav eluase. Kui omafinantseering puudub või on nõutud summast väiksem, on pangad nõus selle asendama lisatagatisega, milleks on enamasti mõnele laenuvõtja lähedasele kuuluv kinnisvara. Siiski on pangad järjest sagedamini seisukohal, et ainult tagatise vastu laenu ei anta, vaid mingisugune omafinantseering peab koduostjal endal ka olema. Seda suuresti seetõttu, et see annab pangale kindluse, et inimesel on eeskujulik finantskäitumine ning oskus rahaga ümber käia. Tõsi, tagatiseks ei saa igasugust kinnisvara anda. Pankade poolt aktsepteeritav tagatis on Eesti Vabariigi territooriumil asuv ja registreeritud kinnisasi, korteriomand, hoonestusõigus. Sellisel juhul tagatakse laen hüpoteegiga, kuid eelnevalt on vajalik esitada pangale ka tagatisobjekti hindamisakt.
Oma kodu ostmisega kaasnev paberimajandus on keeruline ja aeganõudev protsess, mis tihti nõuab lisakulutusi, millega kinnisvara ostjad ei pruugi või oska arvestadagi. Küll aga ei tasu keerukana tunduvat asjaajamist karta, vaid pidada esmalt meie asjaga kursis olevate inimestega nõu ning teha endale nimekiri, mida tuleb teha, et laenu saada. Kui neid punkte järjest täitma asuda ei olegi ettevõtmine tegelikult nii keeruline. Kindlasti saame aga lubada, et tunne, kui astute oma uue kodu uksest esimest korda sisse, on seda kõike väärt.
